In breve
Agente: rappresenta una o più compagnie, offre assistenza di persona. Broker: lavora per conto del cliente e confronta più compagnie, utile per esigenze complesse e aziende. Compagnie online: spesso più economiche su polizze semplici come l'RC auto. Ogni intermediario deve essere iscritto al RUI dell'IVASS: verificalo sempre.
I canali di vendita
Agente assicurativo
L'agente ha un mandato da una compagnia (monomandatario) o da più compagnie (plurimandatario) e vende i loro prodotti. È iscritto alla sezione A del Registro Unico degli Intermediari (RUI).
- Pro: consulenza di persona, aiuto concreto nella gestione dei sinistri, conoscenza del territorio.
- Contro: scelta limitata alle compagnie che rappresenta; prezzo a volte più alto rispetto all'online per polizze standard.
Broker
Il broker non lavora per una compagnia ma per il cliente: analizza i rischi, cerca sul mercato le soluzioni più adatte e assiste nella gestione delle polizze. È iscritto alla sezione B del RUI.
- Pro: confronto tra più compagnie, coperture su misura, utile per aziende, professionisti, flotte e rischi particolari.
- Contro: meno conveniente per una singola polizza semplice; serve verificare come è remunerato.
Un esempio di broker assicurativo è CIS Broker. In generale, chiedi sempre al broker con quali compagnie lavora e come viene pagato.
Compagnie dirette e online
Vendono senza intermediari, tramite sito, app o telefono.
- Pro: prezzi spesso competitivi su RC auto, casa e viaggi; preventivo in pochi minuti.
- Contro: consulenza ridotta, gestione del sinistro a distanza; bisogna leggere da soli le condizioni.
Banche, Poste e intermediari finanziari
Vendono polizze (vita, casa, protezione del mutuo, a volte auto) collegate ai loro servizi. Sono iscritti alla sezione D del RUI.
- Pro: comodità per chi è già cliente.
- Contro: offerta limitata; attenzione alle polizze abbinate a mutui e prestiti, che non sono sempre obbligatorie.
Comparatori
Confrontano i preventivi di più compagnie. Per l'RC auto esiste anche il servizio pubblico Preventivass dell'IVASS, che mostra i preventivi delle compagnie sul contratto base.
Tabella di confronto
| Canale | Prezzo | Consulenza | Sinistri | Adatto a |
|---|---|---|---|---|
| Agente | Medio | Alta | Assistenza di persona | Famiglie, chi vuole un riferimento |
| Broker | Variabile | Molto alta | Assistenza dedicata | Aziende, rischi complessi |
| Online | Spesso basso | Bassa | A distanza | Polizze semplici |
| Banca/Poste | Medio | Media | Variabile | Clienti già correntisti |
Come verificare un intermediario
Sul sito dell'IVASS si consulta il RUI: inserendo nome o numero di iscrizione si vede la sezione, l'eventuale società per cui lavora e lo stato dell'iscrizione. Diffida di chi propone polizze RC auto a prezzi molto più bassi del mercato tramite social o messaggi: le polizze false sono un fenomeno segnalato più volte dall'IVASS.
Prima di firmare
- Leggi il set informativo (DIP, DIP aggiuntivo, condizioni).
- Confronta massimali, franchigie, scoperti ed esclusioni, non solo il prezzo.
- Chiedi come si denuncia un sinistro e in quanto tempo si viene contattati.
- Verifica le modalità di recesso e disdetta, soprattutto per le polizze pluriennali e le garanzie accessorie.
Per l'auto vedi anche la guida su disdetta dell'assicurazione auto.
Domande frequenti
Il broker costa di più dell'agente?
Non necessariamente. Il broker è spesso remunerato con una provvigione dalla compagnia, a volte con un compenso dal cliente. Chiedi trasparenza su questo punto prima di affidargli le polizze.
Le assicurazioni online sono sicure?
Sì, se la compagnia è autorizzata a operare in Italia. Verifica l'elenco delle imprese sul sito dell'IVASS e diffida di siti e intermediari non iscritti.
Posso cambiare agente mantenendo la stessa compagnia?
In genere sì: alla scadenza si può spostare la polizza presso un'altra agenzia della stessa compagnia o cambiare compagnia.